নিজস্ব প্রতিনিধি: মাসের শেষে হাতে টাকা থাকছে না? আয় থাকলেও সঞ্চয় হচ্ছে না-এমন সমস্যায় ভোগেন বহু মধ্যবিত্ত পরিবার। আসলে সংসার চালানোর সবচেয়ে বড় চ্যালেঞ্জ হল আয় ও ব্যয়ের মধ্যে সঠিক ভারসাম্য রাখা। জীবনের প্রতিটি বয়সে খরচের ধরন আলাদা হয়, তাই সঞ্চয়ের পরিকল্পনাও হওয়া উচিত বয়স অনুযায়ী। অল্প বয়স থেকে সঠিকভাবে অর্থ পরিকল্পনা করলে ভবিষ্যতে সংসারের খরচের চাপ অনেকটাই কমে যায়। তাই কখন কীভাবে সঞ্চয় করবেন এবং কোন বয়সে কীভাবে খরচ নিয়ন্ত্রণে রাখবেন, সেটাই জানা সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ।

অল্প বয়স থেকেই শুরু হোক পরিকল্পিত সঞ্চয়
সংসার জীবনের শুরুতে থাকা দম্পতিদের জন্য অর্থ পরিকল্পনা খুবই গুরুত্বপূর্ণ। বর্তমান প্রজন্ম আগের তুলনায় জীবনের শুরুতেই বাড়ি, গাড়ি বা অন্যান্য প্রয়োজনীয় জিনিস কেনার দিকে ঝোঁক দেখায়। অনেক ক্ষেত্রেই এগুলোর জন্য লোন নিতে হয়। অর্থনীতির দৃষ্টিতে এটাকে অস্বাভাবিক বলা যায় না, কারণ জীবনের শেষ পর্যায়ে গিয়ে এসব সম্পদ তৈরি করলে তা উপভোগ করার সুযোগ কম থাকে।

আরও পড়ুন: দোলে দেদার ভুরিভোজে পেটের অবস্থা খারাপ? রান্না করুন পাঙ্গাস মাছের পাতলা ঝোল

তবে লোন নেওয়ার আগে নিজের আয়ের সঙ্গে সামঞ্জস্য রেখে সিদ্ধান্ত নেওয়া জরুরি। বিশেষ করে সরকারি চাকরিজীবীদের ক্ষেত্রে ভবিষ্যৎ আয় অনেকটাই নির্দিষ্ট থাকে, তাই তারা সহজে পরিকল্পনা করতে পারেন। কিন্তু বেসরকারি চাকরি বা ব্যবসার ক্ষেত্রে আয় অনিশ্চিত হতে পারে, তাই তাদের হিসেব করে খরচ করা প্রয়োজন।

লোন নেওয়ার ক্ষেত্রে কিছু বিষয় মাথায় রাখা উচিত-
১. বিশ্বস্ত প্রতিষ্ঠান যেমন ব্যাঙ্ক বা জীবনবিমা সংস্থার কাছ থেকেই লোন নেওয়া ভালো।
২. সহজে লোন দেওয়ার প্রতিশ্রুতি দেওয়া অজানা সংস্থার থেকে দূরে থাকা উচিত।
৩. নিজের নেট আয়ের উপর ভিত্তি করে ঋণের পরিমাণ নির্ধারণ করা প্রয়োজন।

মাসিক আয়ের একটি অংশ লোনের কিস্তি শোধে চলে গেলে বাকি টাকার মধ্যে থেকেই সংসারের প্রয়োজনীয় খরচ যেমন বাজার, বিদ্যুৎ বিল, গ্যাস ইত্যাদি ভাগ করে রাখতে হবে। সব খরচ মিটিয়ে যদি মাসে অন্তত কিছু টাকা সঞ্চয় করা যায়, তবে সেটাই সুস্থ আর্থিক পরিকল্পনার লক্ষণ। এখানে একটি প্রবাদ মনে রাখা জরুরি, “আয় অনুযায়ী ব্যয় করাই বুদ্ধিমানের কাজ।”

মধ্যবয়সে সঞ্চয়ের পরিমাণ বাড়ানো জরুরি
মধ্যবয়সে এসে সাধারণত মানুষের আয় স্থিতিশীল হয় এবং কিছু সম্পদও তৈরি হয়। এই সময় সন্তানদের পড়াশোনা ও ভবিষ্যৎ নিয়ে বড় ধরনের খরচ শুরু হয়। অনেক সময় উচ্চশিক্ষার জন্য এডুকেশন লোনও নিতে হয়। এক্ষেত্রে গুরুত্বপূর্ণ হল ঋণের পরিমাণ কতটা নেওয়া হবে তা ভেবে দেখা। অনেক দেশে দেখা যায়, উচ্চশিক্ষার লোনের একটি অংশ সন্তান নিজেই ভবিষ্যতে চাকরি করে শোধ করে। আমাদের দেশেও ধীরে ধীরে এই ধারণা জনপ্রিয় হচ্ছে।

তবে এডুকেশন লোন নেওয়ার সময় কিছু বিষয় খেয়াল রাখা দরকার-
১. সন্তানের মেধা ও আগ্রহ অনুযায়ী শিক্ষার খরচ নির্ধারণ করা উচিত।
২. অতিরিক্ত ব্যয়বহুল শিক্ষাপ্রতিষ্ঠানে ভর্তি করানোর আগে স্কলারশিপের সুযোগ আছে কি না তা খতিয়ে দেখা দরকার।
৩. ভবিষ্যতের অনিশ্চয়তার কথা মাথায় রেখে কিছু টাকা আলাদা করে জমিয়ে রাখা উচিত। এটাকেই অনেকেই ‘রেনি ডে ফান্ড’ বা জরুরি তহবিল বলেন।

এই বয়সে সংসারের খরচ কমানোর সুযোগও বেশি থাকে, কারণ অভিজ্ঞতা থেকে বোঝা যায় কোথায় খরচ কমানো সম্ভব। সব খরচ মেটানোর পরেও মাসে অন্তত কিছু টাকা সঞ্চয় রাখা অত্যন্ত জরুরি।

অবসর জীবনে সচেতন খরচই ভরসা
অবসর নেওয়ার পর অনেকের আয় সীমিত হয়ে যায়। কারও পেনশন থাকে, আবার অনেকের পেনশনও থাকে না। যাদের পেনশন আছে, তাদের ক্ষেত্রেও অনেক সময় সেই টাকার পরিমাণ স্থির থাকে এবং সময়ের সঙ্গে খরচ বাড়তে থাকে।

এই অবস্থায় কিছু বিকল্প আয়ের পরিকল্পনা আগে থেকেই করা উচিত। যেমন-
১. অবসরের সময় পাওয়া প্রভিডেন্ট ফান্ড বা গ্র্যাচুইটির একটি অংশ নিরাপদ বিনিয়োগে রাখা যেতে পারে।
২. ডেফার্ড অ্যানুইটি প্ল্যানের মতো স্কিমে বিনিয়োগ করলে ভবিষ্যতে নির্দিষ্ট সময় পর নিয়মিত আয় পাওয়া সম্ভব।
৩. বয়স বাড়ার সঙ্গে সঙ্গে স্বাস্থ্য সংক্রান্ত খরচও বাড়ে। তাই স্বাস্থ্যবিমা চালু রাখা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। অনেক সময় প্রিমিয়াম বেশি হলেও সেটি বজায় রাখা ভবিষ্যতের জন্য নিরাপদ।

সংসার খরচ নিয়ন্ত্রণে রাখার সহজ কিছু উপায়
সংসারের খরচ সামলাতে কয়েকটি বিষয় শুরু থেকেই মেনে চলা দরকার-
১. আয় অনুযায়ী খরচ করার অভ্যাস গড়ে তুলুন।
২. লোন নিলে চাকরিজীবনের মধ্যেই তা শোধ করার পরিকল্পনা করুন।
৩. জরুরি পরিস্থিতির জন্য আলাদা সঞ্চয় রাখুন।
৪. সংসারের খরচকে দুই ভাগে ভাগ করুন- প্রয়োজনীয় ও বিলাসী।
৫. বিলাসী খরচ যেমন বাইরে খাওয়া, ভ্রমণ বা উপহারের খরচ নিয়ন্ত্রণে রাখুন।
৬. বিদ্যুৎ ও অন্যান্য দৈনন্দিন খরচ সচেতনভাবে ব্যবহার করুন।

সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল অপ্রয়োজনীয় খরচ এড়িয়ে চলা। পরিকল্পনা করে চললে আয় ও ব্যয়ের মধ্যে ভারসাম্য বজায় রাখা সম্ভব এবং ধীরে ধীরে সঞ্চয়ও বৃদ্ধি পায়।